央行釋疑

　　六成用戶年支付余額交易不超千元

　　消息發(fā)布后，一石激起千層浪，迅速引起各界爭論。有網(wǎng)友抱怨今后網(wǎng)絡(luò)支付只有5000元額度，連蘋果手機(jī)都買不了；有第三方支付行業(yè)人士認(rèn)為，央行下手太狠，會對這一朝氣蓬勃的行業(yè)帶來致命打擊；也有金融界人士認(rèn)為，央行這是防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于支付行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展；還有市場人士認(rèn)為，這一文件本身晦澀難懂，模棱兩可的地方多，很難看明白。看到這一文件引起如此巨大的反響，同時(shí)出現(xiàn)不少誤讀的聲音，央行積極進(jìn)行了回應(yīng)。昨天，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就征求意見稿有關(guān)問題回答了記者的提問。

　　這一文件最初的被關(guān)注點(diǎn)就是征求意見稿根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理。綜合類支付賬戶的余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；消費(fèi)類支付賬戶的余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。

　　文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　此外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。

　　昨天，眾多網(wǎng)友擔(dān)心，這種限額管理會讓自己網(wǎng)上購物麻煩重重。但央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，單日5000元的限額只針對支付賬戶的余額付款。消費(fèi)者仍然可以與現(xiàn)在一樣，通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，并無額度限制。

　　此外，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，這種限額管理不會對大家造成太大影響。據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)（即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，92%的個(gè)人客戶不超過5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬元。

　　該負(fù)責(zé)人表示，限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷，以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評估社會各界意見，按照“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場規(guī)范發(fā)展。

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