《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，一些儲戶存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關。所謂“貼息”，是指除去原有的銀行利息外，另外根據(jù)存款金額給予儲戶額外的利息。

　　某股份制銀行高層表示，銀行特別是小型銀行，經(jīng)常會為完成指標采用貼息存款。

　　據(jù)介紹，貼息存款的具體流程通常如下：企業(yè)找銀行貸款，雙方談好后，銀行同意放款。但因為銀行貸款遭遇調(diào)控，沒有額度，便只能“開口子”。銀行的信貸員聯(lián)系中介，中介找到儲戶，談好貼息的點位。貼息的那部分錢由企業(yè)出，企業(yè)把貼息打給銀行信貸員。儲戶把錢存進銀行后，把存單復印一份給中介，中介把賬號報給信貸員，信貸員核實后便把貼息款打給中介，中介再給儲戶。一個流程下來一般當天就能完成。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者聯(lián)系了一家資金中介，對方表示，貼息存款需要存到他指定的銀行，算銀行客戶經(jīng)理的業(yè)績。貼息率根據(jù)銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬元為例，年化貼息率為2.1%~2.3%。

　　一位知情人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，貼息存款分為兩種，一種是所謂“陽光貼息”，貸款企業(yè)符合銀行貸款資質(zhì)，企業(yè)為獲得貸款貼息拉存款，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上的；另一種則是非陽光的貼息存款，暗地里操作的，這時的貸款企業(yè)是不符合銀行貸款資質(zhì)的，貼息存款在存進銀行后，馬上就被轉到了企業(yè)的賬戶上，一般情況下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，時間到期，儲戶的錢會被返回，現(xiàn)在出問題的是企業(yè)還不出錢，儲戶就發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。

　　該知情人士表示，這種暗地里的操作，儲戶往往在存錢進指定銀行的同時，不知不覺“被簽署”了轉賬給陌生企業(yè)的單據(jù)。

　　上述知情人士所說的情況，是銀行員工個人行為還是銀行管理層默許行為？

　　上述股份制銀行高層表示，“非陽光貼息”存款多為銀行員工個人行為或小集體行為，不大會是銀行整體行為。

　　此外，記者采訪了某銀行一位大客戶主管，他表示，假設企業(yè)要貸款1000萬元，銀行會要求企業(yè)拉500萬元的存款，目前給大客戶的貸款年利率一般為7%左右，拉的存款年化貼息率為2.5%~3%。

　　按此計算，通過“陽光貼息”，大型企業(yè)的實際貸款利率約為9.5%~10%，小微企業(yè)則更高一些。而“非陽光貼息”的實際貸款利率在10%～15%之間。此次杭州聯(lián)合銀行出問題的存款多數(shù)貼息為13%，即儲戶將錢存入后，一次性獲得13%的利息。

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