????????熱衷于淘寶購物的親們，對退貨運(yùn)費(fèi)險肯定不陌生?；▊€幾毛錢買份運(yùn)費(fèi)險，萬一要退貨就不用自己掏腰包了。從起初的默默無聞，到2013年“雙十一”日投保量超1.5億筆，運(yùn)費(fèi)險儼然成了互聯(lián)網(wǎng)上最火爆的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。

????????然而，這個曾經(jīng)人人叫好的創(chuàng)新險種，在經(jīng)歷了3年的快速擴(kuò)張后，也開始出現(xiàn)一些“水土不服”的癥狀?！奥殬I(yè)退客”的出現(xiàn)導(dǎo)致理賠量激增，保險公司開始調(diào)整定價策略，理賠服務(wù)成為眾多淘寶買家投訴的焦點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)賣家也因退貨率居高不下而犯愁。

????????互聯(lián)網(wǎng)空間正在成為保險創(chuàng)新的熱土，從運(yùn)費(fèi)險到賞月險、愛情險，一大批為互聯(lián)網(wǎng)而生的保險產(chǎn)品吸引著年輕人的目光。創(chuàng)意可以無限，創(chuàng)新面臨風(fēng)險，保險產(chǎn)品融入互聯(lián)網(wǎng)空間的過程，卻不是從線下搬到線上那么簡單。

淘寶買家吐槽運(yùn)費(fèi)險理賠難

最不滿反應(yīng)遲緩的人工服務(wù)

????????網(wǎng)購時花幾毛錢買了一份保額9元的運(yùn)費(fèi)險，退貨后卻被保險公司以種種理由延時賠付。去年12月30日，網(wǎng)友“Jay_Lane”發(fā)微博稱，十多天過去了，問題一直沒有解決。在退貨成功后，該網(wǎng)友提出理賠申請，但由于理賠信息沒有通過系統(tǒng)審核，保險公司客服人員回復(fù)郵件稱還需要提供真實姓名、身份證號以及身份證正反面掃描或照片、退貨物流寄件人存根聯(lián)照片、手機(jī)號碼等各種信息。為了幾元錢的事情，折騰了十幾天還沒有解決，這讓網(wǎng)友很不滿。

????????據(jù)悉，退貨運(yùn)費(fèi)險是保險公司對網(wǎng)購?fù)素浰鶎?dǎo)致的運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付的保險。該險種從2010年9月推出，最初是和華泰財險一家保險公司合作。到2012年，運(yùn)費(fèi)險成為網(wǎng)上最火爆的保險產(chǎn)品，在當(dāng)年的“雙十一”當(dāng)天，運(yùn)費(fèi)險保費(fèi)收入超過1000萬元；在2013年的“雙十一”，運(yùn)費(fèi)險投保量更是超過1.5億筆。

????????“這是首個互聯(lián)網(wǎng)和保險結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品，它在一定程度上解決了網(wǎng)購?fù)素浀募m紛，減輕了賣家的客服壓力，提高了買家的購物體驗。”阿里巴巴旗下淘寶保險的相關(guān)人士告訴記者，這是一個全新的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，它在設(shè)計上不同于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，從投保到理賠都是在線完成，理賠也是由系統(tǒng)自動審核自動賠付。“當(dāng)然，如果自動理賠出現(xiàn)問題，會有人工服務(wù)的介入?！?/p>

????????但實際上，反應(yīng)遲緩的人工服務(wù)，成為買家們最為不滿的一環(huán)。

????????記者在一些論壇上看到，有關(guān)運(yùn)費(fèi)險拒賠的帖子不少，理由大多為“不符合賠付要求”、“物流單號填寫錯誤”、“一個物流單號只能賠付一份保險”。一位曾經(jīng)遭遇拒賠的網(wǎng)絡(luò)買家CC告訴記者，她曾經(jīng)因為填錯過單號被拒賠，找華泰財險的旺旺客服始終是自動回復(fù)，只有一個溝通渠道就是發(fā)郵件，但是郵件回復(fù)速度很慢。

從一口價變成差異化定價

為扭虧保險公司開始提價

????????運(yùn)費(fèi)險的漲價，正在成為買家不滿的第二大原因。一些退貨率高的買家還被保險公司拉入了黑名單。遭遇保費(fèi)漲價的，還有賣家。

????????小李在淘寶經(jīng)營一家女裝店，從2012年開始，她為所有的客戶投保運(yùn)費(fèi)險?！皠傞_始一筆運(yùn)費(fèi)險是0.5元錢，我一個月的訂單差不多有2萬筆，一個月的保費(fèi)大概是1萬元?！毙±罡嬖V記者，后來保險公司大幅漲價，保費(fèi)漲到了1.2元一筆，她每月的保費(fèi)支出就高達(dá)2萬多元。“從2013年8月開始，我就把這個保險停掉了。因為實在太不劃算?！毙±钫f，在停掉保險后，她實際每月要承擔(dān)的退貨費(fèi)用還不到1萬元。

????????淘寶保險的上述人士認(rèn)為，根據(jù)不同客戶的退貨率等因素進(jìn)行風(fēng)險定價，是保險公司在實際經(jīng)營過程中的正常調(diào)整，退貨率高的客戶要支付的費(fèi)用高，退貨率低的客戶支付的保費(fèi)可能比0.5元錢還便宜。

????????此前有媒體報道，自從華泰財險與電商合作推出該險種以來，退運(yùn)險的賠付率一直很高，其中直接賠付率都在93%左右，也因此該險種一直處于虧損狀態(tài)，僅僅2012年就虧損了1400萬元。

????????而買家的“逆選擇”和“職業(yè)退客”的出現(xiàn)，成為影響運(yùn)費(fèi)險盈利的原因之一。一位保險業(yè)內(nèi)人士解釋，“逆選擇”是指買家在下單時就有很大的概率要退貨，這會導(dǎo)致理賠率的上升。而“職業(yè)退客”是指利用這個險種的漏洞，通過退貨來賺錢的買家。

????????這兩種現(xiàn)象的出現(xiàn)，不僅讓保險公司無利可圖，也讓不少淘寶賣家很頭痛。“自從運(yùn)費(fèi)險大賣以來，客戶的退貨率明顯上升了?！焙贾莸奶詫氋u家陳先生說。

期待更合理的定價機(jī)制

????????去年，在杭州市首屆金融創(chuàng)新獎的評選中，華泰財險“網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)損失保險”被授予“金融創(chuàng)新獎一等獎”。剛剛成立不久的眾安保險，也于近期推出了運(yùn)費(fèi)險，成為淘寶平臺上第二家提供該產(chǎn)品的保險公司。去年，人保財險和國壽財險相繼中標(biāo)京東商城 “退換貨運(yùn)費(fèi)險”，希望從中分到一杯羹。

????????不過，人保財險和國壽財險目前在京東商城所推的僅有賣家版一種，也就是說，買家不能自行投保該險種。業(yè)內(nèi)人士分析，這樣做的好處是可以規(guī)避買家的“逆選擇”，攤薄保險公司的風(fēng)險；同時，由于京東商城有自己的物流公司，因此賣家和物流公司聯(lián)手騙保的現(xiàn)象將得到較好的遏制。

????????淘寶保險的上述人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的合理運(yùn)用，可以幫助保險商更好地創(chuàng)新險種。如通過分析買家的購物行為和退貨習(xí)慣，運(yùn)費(fèi)險的定價機(jī)制會更趨合理。“當(dāng)然，想要網(wǎng)民獲得更好的體驗，保險商需要進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)，讓網(wǎng)友體驗到更便捷貼心的服務(wù)?！保ê贾萑請螅?/p>